循环贷是否真的如此方便？为何网贷容易越欠越多难以上岸？
循环贷款是一种灵活的贷款形式，具有以下特点：
1、额度循环使用：在授信额度内，借款人可以随时借款和还款，额度可以循环使用，直至额度用尽或授信期限结束。
2、随借随还：借款人可以根据需要随时借款和还款，无需担心额度限制，提高了资金使用的灵活性。
3、短期性：循环贷款通常具有较短的期限，适合短期资金周转，不会对企业的长期财务规划造成影响。
举个例子：
假设银行给予小明的循环贷款额度为10万元，小明在额度内借了3万元，随后还款2万元，则剩余可用额度为9万元（10 - 3 + 2）。在授信期限内，小明可以继续使用剩余的额度进行多次借款和还款，每次操作后额度相应恢复。
循环贷款的优势在于其高度的灵活性和短期性，适合需要频繁使用资金的企业或个人。
这种贷款形式也可能因为利息高和费用杂而引发过度消费或资金周转失误，因此借款人需要谨慎管理，避免陷入债务困境。
如今网贷平台大量兴起，大家在各个平台中就能接触到很多网贷，网贷已经成为很多人获取资金的重要途径之一。
然而，现在很多人却陷入了“借款容易，还清难”的怪圈子：明明每个月的收入都用来还网贷的，但网贷的欠款总金额不但没减少，反而还增多。这里面到底暗藏什么玄机呢？
那是因为网贷的利率由多个部分组成，包括借款本金、服务费、利息以及逾期违约金（如果不按时还款，一般每逾期一天就要支付 1%-5% 的违约金）。
因为以下4个原因，就容易导致 “网贷越还越多”的怪圈。
1
利息因素
1、复利算法很多网贷采用复利方式计算利息。
例如，你借了 2000 元网贷，日利率是 0.1%。第一天的利息为 2000×0.1% = 2元。
如果是复利计算，那么第二天计算利息的本金就变成了 2000 + 2= 2002 元，第二天的利息就是 2002×0.1%≈2.002元。
随着时间的推移，利息如同滚雪球一般越滚越大。而且有些网贷的利率本身就比较高，长期下来，需要偿还的利息金额就会变得相当大。
2、还款方式
按照常规的等额本息还款方式，每个月还款金额看似固定，但实际上前期还的大部分是利息，本金偿还得较少。
比如你贷款 20000 元，分 12 期还，年利率是 20%。通过计算可以得出每月还款额大概是 1891.2 元。第一个月利息是 20000×(20%÷12)≈333.3 元，本金只还了 1891.2 - 333.3 = 1557.9 元。
随着还款期数的增加，本金减少得比较慢，而利息一直按最初的借款总额（或者较高比例）计算，所以总的还款额就会比较高。
如果你有多笔网贷，每一笔都采用这种还款方式，那么每月的还款压力就会非常大。
2
长期以贷养贷
在首次借贷后，由于各种原因无法按时足额偿还欠款，人们就会选择从其他网贷平台再次借款来偿还第一笔债务。
例如，小张最初在 A 平台借款 5000 元，到期需还款 5500 元，可他手头资金短缺，于是在 B 平台借款 5500 元还 A 平台的欠款。看似解决了眼前的燃眉之急，实则陷入了更深的困境。
因为新的贷款不仅有本金，还伴随着利息、手续费等一系列费用。B 平台借款的利息可能更高，假设月利率为 3%，那么这笔 5500 元的借款每月仅利息就要支付 165 元。
这样循环往复，每一次以贷养贷都会让债务总额像滚雪球一样不断增大，欠款基数越来越大，利息和费用的累积也越发惊人。
3
隐藏费用
有些网贷包含手续费、管理费等额外费用。
1、手续费有些网贷在放款的时候就会收取手续费。
例如，你申请贷款 5000 元，平台要收取 2% 的手续费，那实际上你拿到手的钱只有 5000 - 5000×2% = 4900 元。但是你还款的时候，却是按照 5000 元的本金加上利息来计算的，这就相当于你还没开始还款，就已经多了一笔债务。
2、管理费等其他费用除了手续费，还有可能会有管理费之类的费用。
比如说每个月要收取贷款金额 0.5% 的管理费，贷款 10000 元，每个月就又多了 10000×0.5% = 50 元的费用。这些隐藏的费用加起来，会让你的还款金额越来越多。
4
高额逾期罚金和罚息
逾期产出的费用如果没有按时还款，平台会收取高额逾期罚金和罚息。这些费用加上原本的欠款和利息，会使还款金额大幅上升。
1、罚金和罚息一旦逾期，网贷平台就会收取罚金和罚息。
你本来应该在 10 号还款 1000 元，但是没还。平台可能会收取一定比例的罚金，比如逾期一天收欠款金额的 5%，那逾期一天就要多交 1000×5% = 50 元。同时，还可能会有罚息，假设罚息是日利率 0.2%，那每天又会多出 1000×0.2% = 2 元的费用。
这些费用会随着逾期时间不断累积，使得你欠的钱越来越多。
2、征信受损后的连锁反应逾期会影响个人信用。
有些网贷平台会根据你的信用情况调整你的借款利率或者额度。如果你的信用变差，下次借款的时候，可能会面临更高的利率或者更低的额度。
比如说，你第一次借款年利率是 15%，因为逾期了一次，下一次借款年利率可能就变成了 20%。这样一来，以后借款还款的时候，要还的钱就更多了。
「阿钟 Tips」
{ 结束语 }
综上所述，循环贷虽有特性，但网贷却危机四伏。其高利息、繁杂费用及复利计算，导致债务迅速累积。过度消费或资金周转不当，常使人深陷其中，加之“以贷养贷”的恶性循环，欠款雪球越滚越大。
因此，深陷网贷困境者，务必停止“以贷养贷”，避免无尽循环。尚未涉足或徘徊于网贷边缘者，更应自我克制，切勿养成依赖。认清网贷危害，果断采取行动，方能远离债务陷阱。
